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DerniÚre mise à jour le 24 février 2022
PrĂȘt Ă©pargne logement Ă partir d'un plan Ă©pargne logement (PEL)
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Modifié le 2024-01-25
Par Direction de l'information légale et administrative
Si vous ĂȘtes titulaire d'un plan Ă©pargne logement (PEL) depuis 4 ans, vous pouvez bĂ©nĂ©ficier d'un prĂȘt Ă©pargne logement. Ce prĂȘt doit servir Ă financer l'achat ou la construction d'un logement, ou encore des travaux immobiliers. Les caractĂ©ristiques du prĂȘt (dĂ©penses Ă©ligibles, taux d'intĂ©rĂȘt, versement ou non d'une prime) dĂ©pendent de la date d'ouverture du PEL.
il est Ă©galement possible d'obtenir un prĂȘt Ă©pargne logement Ă partir d'un compte Ă©pargne logement (CEL).
Que pouvez-vous financer avec le prĂȘt Ă©pargne logement ?
Le prĂȘt Ă©pargne logement peut servir Ă rĂ©aliser l'une des opĂ©rations suivantes :
- Achat de la résidence principale (dans le neuf ou dans l'ancien)
- Construction de la résidence principale (achat du terrain et travaux de construction)
- Travaux d'extension, de réparation, ou d'amélioration de la résidence principale (surélévation, économie d'énergie, ravalement de façade d'un immeuble en copropriété...)
- Acquisition de parts de sociétés civile de placement immobilier (SCPI) à vocation d'habitation
- Financement d'un local à usage commercial ou professionnel qui comprend également la résidence principale
les biens immobiliers visés doivent se situer en France métropolitaine, dans les départements d'outre-mer (Guadeloupe, Martinique, Guyane, Réunion), à Saint-Pierre-et-Miquelon, en Nouvelle-Calédonie, en Polynésie française ou à Mayotte.
Comment obtenir le prĂȘt Ă©pargne logement ?
Avoir un PEL arrivé à terme
Pour avoir droit Ă un prĂȘt Ă©pargne logement, vous devez ĂȘtre titulaire d'un plan Ă©pargne logement (PEL) arrivĂ© Ă terme, c'est-Ă -dire un plan qui a atteint la fin de sa durĂ©e contractuelle.
La durée contractuelle du PEL est de 4 ans, le plan arrive donc à terme à la fin de la 4e année.
Mais cette durĂ©e contractuelle peut ĂȘtre modifiĂ©e d'un commun accord entre la banque et vous, par pĂ©riodes d'un an.
Si la durée contractuelle du PEL est réduite d'un an, le plan arrivera à terme au bout de la 3e année.
Si la durée contractuelle du plan est prolongée d'un an, le plan arrivera à échéance au bout de le 5e année.
La prolongation d'un an peut se faire plusieurs fois de suite, dans la limite d'une durée totale de 10 ans.
Ainsi, en cas de prolongations successives, le PEL peut donc arriver Ă terme au bout de 5, 6, 7, 8, 9, ou 10 ans.
Disposer de droits Ă prĂȘts
Le montant du prĂȘt qui vous sera accordĂ© est calculĂ© Ă partir du montant total des intĂ©rĂȘts que vous avez obtenus sur le PEL Ă la date du dernier anniversaire du plan.
Ces intĂ©rĂȘts constituent vos
Si un membre de votre famille a un PEL, il peut vous cĂ©der ses droits Ă prĂȘt. Cela peut vous permettre d'obtenir un prĂȘt si vous n'avez pas de droits Ă prĂȘt ou d'obtenir un prĂȘt d'un montant plus Ă©levĂ© que celui auquel vous avez droit.
Pour pouvoir utiliser utiliser les droits Ă prĂȘt d'un membre de votre famille, il faut que votre PEL et celui de votre proche soient arrivĂ©s Ă terme.
Si les 2 plans ne sont pas domiciliĂ©s dans la mĂȘme banque, le prĂȘt doit ĂȘtre octroyĂ© par la banque oĂč est domiciliĂ© le plan dont le montant d'intĂ©rĂȘts acquis est le plus Ă©levĂ©.
Les membres de votre famille Ă qui vous pouvez cĂ©der vos droits Ă prĂȘt ou dont vous pouvez recevoir les droits Ă prĂȘt sont les suivants :
- Votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos enfants ou les enfants de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos petits-enfants ou les petits-enfants de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos parents ou les parents de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos grands-parents ou les grands-parents de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos frĂšres et sĆurs et leurs conjoints ou les frĂšres et sĆurs de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos neveux et niĂšces ou les neveux et niĂšces de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos oncles et tantes ou les oncles et tantes de votre Ă©poux/Ă©pouse
Faire la demande de prĂȘt
Si vous ĂȘtes titulaire d'un PEL qui est arrivĂ© Ă Ă©chĂ©ance, et que vous disposez de droits Ă prĂȘt (gĂ©nĂ©rĂ©s par votre plan ou reçus de vos proches), vous pouvez demander le prĂȘt Ă©pargne logement.
En principe, il faut demander le prĂȘt Ă la banque oĂč vous avez votre PEL.
Mais vous pouvez choisir de le demander Ă une autre banque.
Avant de vous accorder le prĂȘt, la banque peut exiger les Ă©lĂ©ments habituellement demandĂ©s pour l'octroi de prĂȘts immobiliers :
- Preuves de ressources suffisantes pour rembourser le prĂȘt
- Garantie : cautionnement bancaire ou hypothĂšque conventionnement ou hypothĂšque lĂ©gale sociale du prĂȘteur de deniers
- Assurance emprunteur
Mais la banque ne peut pas vous imposer de domicilier vos revenus dans son Ă©tablissement.
Comment est calculĂ© le montant de votre prĂȘt Ă©pargne logement  ?
Le montant du prĂȘt Ă©pargne logement dont vous pouvez bĂ©nĂ©ficier est calculĂ© en 2 temps.
Le calcul se fait à partir des éléments suivants :
- Droits Ă prĂȘt (total des intĂ©rĂȘts accumulĂ©s sur PEL moins la prime d'Ătat, si elle a Ă©tĂ© ajoutĂ©e aux intĂ©rĂȘts)
- Taux du prĂȘt Ă©pargne logement
- DurĂ©e minimale et durĂ©e maximale de remboursement du prĂȘt Ă©pargne logement
- Montant minimum et montant maximum du prĂȘt Ă©pargne logement
Tout d'abord, la banque calcule le montant total des intĂ©rĂȘts que vous aurez Ă payer pour rembourser le prĂȘt prĂȘt Ă©pargne logement.
Ce total d'intĂ©rĂȘts Ă rembourser s'obtient en multipliant vos droits Ă prĂȘt par un coefficient de 2,5 (1,5 si vous achetez des parts de SCPI).
Vous pouvez demander Ă la banque un relevĂ© qui fait apparaĂźtre vos droits Ă prĂȘt.
Ensuite, la banque calcule les montants de prĂȘt dont le remboursement, simulĂ© sur la base du taux lĂ©gal du prĂȘt Ă©pargne logement, correspond Ă votre total d'intĂ©rĂȘts Ă rembourser.
Cette opération permet d'identifier plusieurs montants qui varient en fonction de la durée de remboursement.
Plus la durĂ©e de remboursement est courte, plus le montant de prĂȘt est Ă©levĂ©. Plus la durĂ©e de remboursement est longue, plus le montant de prĂȘt est faible.
Les banques disposent en gĂ©nĂ©ral de calculateurs automatiques qui permettent de gĂ©nĂ©rer un tableau avec des montants de prĂȘts et les durĂ©es de remboursement correspondantes.
Vous choisirez avec la banque le montant et la durĂ©e de prĂȘt qui conviennent le mieux Ă votre situation, mais dans le respect des limites lĂ©gales de
Si vous avez un PEL et un CEL ouverts dans la mĂȘme banque, vous pouvez obtenir auprĂšs de cette banque un prĂȘt Ă partir de votre PEL et un prĂȘt Ă partir de votre CEL. Mais le montant total des 2 prĂȘts ne peut pas dĂ©passer 92 000 âŹ.
A noter
Droits Ă prĂȘts :
Quelle est la durĂ©e du prĂȘt Ă©pargne logement ?
La durĂ©e du prĂȘt peut ĂȘtre de 2 Ă 15 ans.
Quel est le taux d'intĂ©rĂȘt du prĂȘt Ă©pargne logement ?
Le taux d'intĂ©rĂȘt du prĂȘt dĂ©pend de la date Ă laquelle le PEL a Ă©tĂ© ouvert.
Date d'ouverture du PEL | Taux d'intĂ©rĂȘt du prĂȘt |
---|---|
Entre mars 2011 et janvier 2015 | |
Entre février 2015 et janvier 2016 | |
Entre février 2016 et juillet 2016 | |
Entre août 2016 et décembre 2022 | |
En 2023 | |
Depuis le 1 |
Pouvez-vous bĂ©nĂ©ficier de la prime d'Ătat ?
Le PEL ouvert depuis le 1
La prime dâĂtat est versĂ©e seulement si les intĂ©rĂȘts du PEL vous donnent droit Ă un prĂȘt immobilier de
Le montant de la prime correspond Ă 100 % des intĂ©rĂȘts acquis, sans dĂ©passer
La prime est majorée en fonction des charges de famille.
La majoration est de
la prime dâĂtat est exonĂ©rĂ©e d'impĂŽt sur le revenu, mais elle est imposable aux prĂ©lĂšvements sociaux.
La prime dâĂtat est versĂ©e seulement si les intĂ©rĂȘts du PEL vous donnent droit Ă un prĂȘt immobilier de
Le montant de la prime correspond Ă 2/3 des intĂ©rĂȘts acquis, sans dĂ©passer
La prime est majorée en fonction des charges de famille.
La majoration est de
la prime dâĂtat est exonĂ©rĂ©e d'impĂŽt sur le revenu, mais elle est imposable aux prĂ©lĂšvements sociaux.
La prime dâĂtat est versĂ©e seulement si les intĂ©rĂȘts du PEL vous donnent droit Ă un prĂȘt immobilier de
Le montant de la prime correspond Ă
Le plafond de la prime est portĂ© Ă
la prime dâĂtat est exonĂ©rĂ©e d'impĂŽt sur le revenu, mais elle est imposable aux prĂ©lĂšvements sociaux.
La prime dâĂtat est versĂ©e seulement si les intĂ©rĂȘts du PEL vous donnent droit Ă un prĂȘt immobilier de
Le montant de la prime correspond Ă
Le plafond de la prime est portĂ© Ă
la prime dâĂtat est exonĂ©rĂ©e d'impĂŽt sur le revenu, mais elle est imposable aux prĂ©lĂšvements sociaux.
Peut-on rembourser le prĂȘt Ă©pargne logement de façon anticipĂ©e ?
Il est possible de rembourser le prĂȘt de façon anticipĂ©e, en totalitĂ© ou partiellement, mais la banque peut vous rĂ©clamer des pĂ©nalitĂ©s prĂ©vues dans le contrat.
Si vous souhaitez effectuer un remboursement anticipé, vous devez le signaler à votre banque.
La banque peut exiger le remboursement immĂ©diat du prĂȘt si vous l'utiliser pour financer une opĂ©ration qui ne fait pas partie des opĂ©rations prĂ©vues par la rĂ©glementation.
Que pouvez-vous financer avec le prĂȘt Ă©pargne logement ?
Le prĂȘt Ă©pargne logement peut servir Ă rĂ©aliser l'une des opĂ©rations suivantes :
- Achat de la résidence principale (dans le neuf ou dans l'ancien)
- Construction de la résidence principale (achat du terrain et travaux de construction)
- Travaux d'extension, de réparation, ou d'amélioration de la résidence principale (surélévation, économie d'énergie, ravalement de façade d'un immeuble en copropriété...)
- Acquisition ou la souscription de parts de SCPI (Sociétés civiles de placement immobilier) à vocation d'habitation
- Construction ou acquisition dâune rĂ©sidence secondaire (dans le neuf)
- RĂ©novation ou extension dâune rĂ©sidence secondaire
- Acquisition dâune rĂ©sidence de loisirs ou de tourisme
les biens immobiliers visés doivent se situer en France métropolitaine, dans les départements d'outre-mer (Guadeloupe, Martinique, Guyane, Réunion), à Saint-Pierre-et-Miquelon, en Nouvelle-Calédonie, en Polynésie française ou à Mayotte.
Comment obtenir le prĂȘt Ă©pargne logement ?
Avoir un PEL arrivé à terme
Pour avoir droit Ă un prĂȘt Ă©pargne logement, vous devez ĂȘtre titulaire d'un plan Ă©pargne logement (PEL) arrivĂ© Ă terme, c'est-Ă -dire un plan qui a atteint la fin de sa durĂ©e contractuelle.
La durée contractuelle du PEL est de 4 ans, et le plan arrive donc à terme à la fin de la 4Úme année.
Mais cette durĂ©e contractuelle peut ĂȘtre modifiĂ©e d'un commun accord entre la banque et vous.
La durĂ©e contractuelle du PEL peut ĂȘtre rĂ©duite d'un an, et dans ce cas le plan arrivera Ă terme au bout de la 3e annĂ©e.
La durĂ©e contractuelle du plan peut aussi ĂȘtre prolongĂ©e d'un an, et dans ce cas le plan arrivera Ă Ă©chĂ©ance au bout de la 5e annĂ©e.
La prolongation d'un an peut se faire plusieurs fois de suite, dans la limite d'une durée totale de 10 ans.
Ainsi, en cas de prolongations successives, le PEL peut arriver Ă terme au bout de 5, 6, 7, 8, 9, ou 10 ans.
Disposer de droits Ă prĂȘts
Le montant du prĂȘt qui vous sera accordĂ© est calculĂ© Ă partir du montant total des intĂ©rĂȘts que vous avez obtenus sur le PEL Ă la date du dernier anniversaire du plan.
Ces intĂ©rĂȘts constituent vos
Si un membre de votre famille a un PEL, il peut vous cĂ©der ses droits Ă prĂȘt. Cela peut vous permettre d'obtenir un prĂȘt si vous n'avez pas de droits Ă prĂȘt, ou d'obtenir un prĂȘt d'un montant plus Ă©levĂ© que celui auquel vous avez droit.
Pour pouvoir utiliser utiliser les droits Ă prĂȘt d'un membre de votre famille, il faut que votre PEL et celui de votre proche soient arrivĂ©s Ă terme.
Si les 2 plans ne sont pas domiciliĂ©s dans la mĂȘme banque, le prĂȘt doit ĂȘtre octroyĂ© par la banque oĂč est domiciliĂ© le plan dont le montant d'intĂ©rĂȘts acquis est le plus Ă©levĂ©.
Les membres de votre famille Ă qui vous pouvez cĂ©der vos droits Ă prĂȘt ou dont vous pouvez recevoir les droits Ă prĂȘt sont les suivants :
- Votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos enfants ou les enfants de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos petits-enfants ou les petits-enfants de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos parents ou les parents de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos grands-parents ou les grands-parents de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos frĂšres et sĆurs et leurs conjoints ou les frĂšres et sĆurs de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos neveux et niĂšces ou les neveux et niĂšces de votre Ă©poux/Ă©pouse
- Vos oncles et tantes ou les oncles et tantes de votre Ă©poux/Ă©pouse
Faire la demande de prĂȘt
Si vous ĂȘtes titulaire d'un PEL qui est arrivĂ© Ă Ă©chĂ©ance, et que vous disposez de droits Ă prĂȘt (gĂ©nĂ©rĂ©s par votre plan ou reçus de vos proches), vous pouvez demander le prĂȘt Ă©pargne logement.
En principe, il faut demander le prĂȘt Ă la banque oĂč vous avez votre PEL.
Mais vous pouvez choisir de le demander Ă une autre banque.
Avant de vous accorder le prĂȘt, la banque peut exiger les Ă©lĂ©ments habituellement demandĂ©s pour l'octroi de prĂȘts immobiliers :
- Preuves de ressources suffisantes pour rembourser le prĂȘt
- Garantie : cautionnement bancaire ou hypothĂšque conventionnement ou hypothĂšque lĂ©gale sociale du prĂȘteur de deniers
- Assurance emprunteurÂ
Mais la banque ne peut pas vous imposer de domicilier vos revenus dans son Ă©tablissement.
Comment est calculĂ© le montant de votre prĂȘt Ă©pargne logement  ?
Le montant du prĂȘt Ă©pargne logement dont vous pouvez bĂ©nĂ©ficier est calculĂ© en 2 temps.
Le calcul se fait à partir des éléments suivants :
- Droits Ă prĂȘt (total des intĂ©rĂȘts accumulĂ©s sur PEL moins la prime d'Ătat, si elle a Ă©tĂ© ajoutĂ©e aux intĂ©rĂȘts)
- Taux du prĂȘt Ă©pargne logement
- DurĂ©e minimale et durĂ©e maximale de remboursement du prĂȘt Ă©pargne logement
- Montant minimum et montant maximum du prĂȘt Ă©pargne logement
Tout d'abord, la banque calcule le montant total des intĂ©rĂȘts que vous aurez Ă payer pour rembourser le prĂȘt prĂȘt Ă©pargne logement.
Ce total d'intĂ©rĂȘts Ă rembourser s'obtient en multipliant vos droits Ă prĂȘt par un coefficient de 2,5 (1,5 si vous achetez des parts de SCPI).
Vous pouvez demander Ă la banque un relevĂ© qui fait apparaĂźtre vos droits Ă prĂȘt.
Ensuite, la banque calcule les montants de prĂȘt dont le remboursement, simulĂ© sur la base du taux lĂ©gal du prĂȘt Ă©pargne logement, correspond Ă votre total d'intĂ©rĂȘts Ă rembourser.
Cette opération permet d'identifier plusieurs montants qui varient en fonction de la durée de remboursement.
Plus la durĂ©e de remboursement est courte, plus le montant de prĂȘt est Ă©levĂ©. Plus la durĂ©e de remboursement est longue, plus le montant de prĂȘt est faible.
Les banques disposent en gĂ©nĂ©ral de calculateurs automatiques qui permettent de gĂ©nĂ©rer un tableau avec des montants de prĂȘts et les durĂ©es de remboursement correspondantes.
Vous choisirez avec la banque le montant et la durĂ©e de prĂȘt qui conviennent le mieux Ă votre situation, mais dans le respect des limites lĂ©gales de
Si vous avez un PEL et un CEL ouverts dans la mĂȘme banque, vous pouvez obtenir auprĂšs de cette banque un prĂȘt Ă partir de votre PEL et un prĂȘt Ă partir de votre CEL. Mais le montant total des 2 prĂȘts ne peut pas dĂ©passer 92 000 âŹ.
A noter
Droits Ă prĂȘts :
Quelle est la durĂ©e du prĂȘt Ă©pargne logement ?
La durĂ©e du prĂȘt doit ĂȘtre comprise entre 2 et 15 ans.
Quel est le taux d'intĂ©rĂȘt du prĂȘt Ă©pargne logement ?
Le taux d'intĂ©rĂȘt du prĂȘt est de
Ă quelles conditions pouvez-vous bĂ©nĂ©ficier de la prime d'Ătat ?
Une prime dâĂtat vous est versĂ©e lorsque vous utilisez votre PEL pour obtenir un prĂȘt Ă©pargne logement.
Le montant de la prime se calcule Ă partir des intĂ©rĂȘts obtenus sur le PEL.
Il est Ă©gal Ă
la prime dâĂtat est exonĂ©rĂ©e d'impĂŽt sur le revenu, mais elle est imposable aux prĂ©lĂšvements sociaux.
Peut-on rembourser le prĂȘt Ă©pargne logement de façon anticipĂ©e ?
Il est possible de rembourser le prĂȘt de façon anticipĂ©e, en totalitĂ© ou partiellement.
Si vous souhaitez effectuer un remboursement anticipé vous devez le signaler à votre banque.
La banque peut exiger le remboursement immĂ©diat du prĂȘt si vous l'utiliser pour financer une opĂ©ration qui ne fait pas partie des opĂ©rations prĂ©vues par la rĂ©glementation.
- Code de la construction et de l'habitation : articles L315-1 Ă L315-6
- Code de la construction et de l'habitation : articles R315-7 Ă R315-15
- Code de la construction et de l'habitation : articles R315-34 Ă R315-38
- Code de la construction et de l'habitation : articles R315-39 Ă R315-40-1
- ArrĂȘtĂ© du 25 fĂ©vrier 2011 relatif Ă la prime d'Ă©pargne-logement du PEL et Ă sa majoration
- ArrĂȘtĂ© du 1er avril 1992 fixant les conditions des opĂ©rations d'Ă©pargne logement propres au rĂ©gime des PEL et CEL
- ArrĂȘtĂ© du 29 juillet 2003 relatif au taux d'intĂ©rĂȘt des dĂ©pĂŽts des PEL et au montant de la prime propre au rĂ©gime des plans d'Ă©pargne logement
DerniÚre mise à jour le 24 février 2022